光大银行：借创新之力，解融资难题

 

　　女士们、先生们，各位来宾，大家上午好。我是来自中国光大银行南宁分行小微产品中心的辛业安。非常感谢主办方给我这样一个机会，跟大家分享我们在中小微企业融资的思想和实践。我的发言报告题目为《借创新之力，解融资难题》。

 

 

　　（一）约70%的企业有扩大资本的需求。据权威机构调查显示，企业接近70%对资本有需求，主要目的用于技术创新，扩大产能等，说明在目前经济形势下，资金成为企业发展的重要因素。

 

　　（二）企业最关注的还是融资额度和利率的灵活性。据权威机构调查显示，融资额度和利率水平的灵活性是企业金融服务中最关注的因素，成为最核心的问题。

 

　　（三）国有银行和股份制银行是目前主要的融资渠道。就目前企业的融资渠道而言，通常采用的融资方式为银行贷款，占80%以上。

 

　　（四）非银行金融机构更便捷，效率更高，但融资额度相对较低。在银行与非银行金融机构的融资过程中，企业的看法不一。例如，银行的贷款额度、贷款期限、风险的合理性都要高于非银行金融机构；而非银行金融机构的优势在于变更处置的便捷、放贷速度和工作人员的效率等。另外，中小微企业主选择其他融资机构进行融资贷款的主要原因是其他融资机构融资贷款的易获得性高，并且办理融资贷款产品的流程手续比较灵活。

 

　　（五）联合体融资、IPO等是新兴的融资方式。联合体融资、IPO融资、应收账款融资、融资租赁成为企业感兴趣的融资方式。越来越多企业启动上市计划，聘请了专业机构进行IPO专业辅导。

 

 

　　在国家政策的支持与引导下，中小企业获得的信贷支持力度不断加大、信用担保体系不断发展、金融创新不断加强，但融资难仍是中小企业面临的普遍性问题。造成中小微企业融资难主要有以下几个原因：

 

　　（一）中小企业自身原因。由于企业财务制度不健全、抵押资产不足、决策易失误较高、抗风险能力弱等原因，直接影响了银行放款的积极性。

 

　　（二）经济及金融环境影响。我国经济处于“三期”叠加阶段，经济下行，金融环境受影响。在这种形势下，银行本着稳健的经营原则，对中小微企业贷款较为谨慎。

 

　　（三）政策扶持力度不足。当前政策扶持中小微企业仍主要为传统的财政直补，尽管财政直补起到一定作用，但往往滞后于企业的现时资金需求，未起到四两拨千斤的作用，且财政直补涉及面较小。

 

 

　　针对中小微企业融资难、融资贵的问题，近年来，光大银行不断加大对小微企业金融服务力度，推出了“阳光融易贷”、“阳光助业贷”两大小微金融服务品牌。其中我行特色产品“阳光融易贷”荣获2014年度全国中小企业最受欢迎金融特色产品。在“破”中小微企业融资难题，“立”创新服务理念上，中国光大银行做了不懈的努力。

 

　　（一）降低准入门槛，使中小企业融资服务更接地气

 

　　银行贷款准入门槛高，信用评级条件严，使得很多中小微企业无法达到条件。为此，光大银行在中小微企业准入门槛上做了较大调整。

 

　　1、首先，财务报表方面。中小微企业财务制度不规范，往往无提供财务报表，或者财务报表不能较好反映实际经营情况。鉴于此，光大银行弱化了财务报表要求，更加侧重对企业财务情况的整体判断和评价；对于无法准确提供财务报表的企业，可不提供财务报表。

 

　　2、其次，信用评级方面。光大银行对中小企业准入由原来的“信用评级”改为“打分卡”制，打分卡达到60分企业便可准入，扩大了企业准入范围。

 

　　3、再次，抵押物方面。大多中小企业无可抵押的固定资产，或者能抵押的固定资产都已抵押。为此，光大银行授信考核更加重视企业的订单、纳税额、银行结算量、企业项目未来稳定收益等方面。

 

　　（二）创新金融产品，推出多款无抵押信用贷款产品

 

　　解决中小微企业无有效抵押物问题，光大银行推出多款授信对象广、准入条件低、操作便捷的无抵押信用贷款产品，获得市场一致好评。

 

　　1、税贷易：这是一款根据企业纳税情况核定授信额度的信用产品。该产品的授信对象为广西区内有我行网点覆盖的，并能够按时、足额纳税的中小微企业，授信额度按照企业应税销售额的20%核定。授信对象非常广，且无须企业提供抵押物。

 

　　2、政采融易贷：这是一款根据企业订单情况核定授信额度的信用产品。该产品的授信对象为政府采购的中小微企业，无须企业提供抵押物。

 

　　3、结算贷款卡：这是一款根据企业结算情况核定授信额度的信用产品。该产品的授信对象为资信状况良好，结算交易频繁的中小微企业客户，无须企业提供抵押物。我参加过很多次中小企业交流会，很多企业主问我，你们银行有没有一种产品根据企业的结算流水核定贷款。在这里，我对这类企业推荐我行的结算贷款卡业务。

 

　　4、节能融易贷：这是一款根据企业未来稳定收益核定授信额度的信用产品。该产品的授信对象为实施环保节能项目改造项目的服务商。

 

　　（三）提升服务效率，以效率树立中小微企业融资品牌

 

　　为打造中小微金融服务的核心竞争力，提升服务水平，光大银行建立了“信贷工厂”，实现小微业务处理中心、风险审批、放款审核“一站式”流水线作业；制定小微产品标准化材料清单及审查审批标准，从业务受理前端提高效率并保障后端流程的顺畅进行；设立专职审批人，专门负责中小微业务审批；对于标准化小微产品，实现T+3快速放款，从流程上为小微企业融资提供便利。

 

　　（四）发挥多元化优势，提供全面金融服务。

 

　　经过多年的经营，我行已拥有全功能金融服务的大型网络，能够提供商业银行、投资银行、保险、证券、基金、投资、租赁和资产管理在内的各项金融服务，向中小企业提供包括账户、授信、结算、贸易融资、国际结算、财务顾问、上市中介推荐、上市后资金管理等在内的全生命周期的服务，延伸服务链条，拓宽服务领域，为客户提供全面高效的服务体系。

 

　　（五）推出广西中小微企业诚信纳税人互助金

 

　　光大银行南宁分行与广西中小企业网合作，创新推出广西中小微企业诚信纳税人互助金。广西中小微企业诚信纳税人互助金授信对象为按时、足额纳税的中小微企业。授信额度按照企业应税销售额的20%，最高不得超过500万元核定。担保方式可以选择信用方式+互助金方式，也可以选择信用+抵押+互助金方式。广西中小微企业诚信纳税人互助金的门槛相对较低，担保方式灵活，很大程度满足了中小微企业融资需求。

 

　　在服务中小微企业的道路上，光大银行将以实际行动加强对中小微企业金融服务支持力度，不断完善服务创新。

 

　　女士们，先生们，各位来宾！中小微企业融资难是一个相对的概念，是一项长期的工作，从经济周期看，所有的企业在经济下行时要难于经济上行时期；从国家宏观政策看，所有的企业在紧缩时期要难于扩张时期；从企业规模看，当然中小微企业相对大企业融资难；从企业成长阶段看，初创期要难于快速成长期和稳定发展期；从企业自身经营看，差的企业要难于好的企业，也可以说差的大型企业要难于好的中小微企业，以上这些应该是普遍规律。我们坚信，在所有金融人的共同努力下，中小微企业融资将有新的突破、新进展、新局面！

 

　　我的发言完毕，谢谢大家！